青海省農(nóng)村信用社系統(tǒng)始終堅守服務(wù)“三農(nóng)三牧”的市場定位，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，基于基層黨組織地緣、人緣和親緣優(yōu)勢，創(chuàng)新工作方式，實施“雙基聯(lián)動”與特色農(nóng)牧產(chǎn)品貸款將普惠政策紅利向當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧精準(zhǔn)投放。截至目前， “雙基聯(lián)動”合作貸款余額近250億元，占各項貸款余額的33%以上，其中，“雙基聯(lián)動”信用貸款余額達(dá)185億元。依托當(dāng)?shù)靥厣c風(fēng)土人情，推出枸杞貸、拉面貸、藏毯貸等系列貸款服務(wù)，提高金融支農(nóng)支小能力，實現(xiàn)特色可持續(xù)性發(fā)展，帶動了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展和人才就業(yè)。

服務(wù)下沉到家門口

“農(nóng)牧區(qū)幅員遼闊，金融服務(wù)半徑大，服務(wù)成本高。而且，由于缺乏完善的評估、擔(dān)保、交易平臺，農(nóng)村資產(chǎn)確權(quán)難、抵押登記難、價值量化難、交易流轉(zhuǎn)難的問題突出。農(nóng)村人口老齡化，信貸主體萎縮，也制約了個人生產(chǎn)及消費類信貸投放。另外，農(nóng)牧民普遍缺乏金融知識，信用信息未納入征信體系，貸款投放風(fēng)險較大?！鼻嗪Ｊ∞r(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委副書記、主任翟建寧表示。

翟建寧介紹：具體來講，“雙基聯(lián)動”即基層村委黨組織選派村干部到基層農(nóng)商銀行兼任副行長，參與貸前調(diào)查和貸后管理，農(nóng)商銀行選派行長或信貸員到基層黨組織兼任副書記。目前，青海省累計建立“雙基聯(lián)動”辦公室3000余個，“雙掛”人員達(dá)4700余人，“雙基聯(lián)動”辦公室覆蓋全省近80%行政村，惠及農(nóng)牧社區(qū)66萬戶?！半p基聯(lián)動”合作貸款余額近250億元，占各項貸款余額的33%以上，其中，信用貸款余額達(dá)185億元。

同仁農(nóng)商銀行城鎮(zhèn)支行行長李毛吉擔(dān)任了10個行政村的副書記，他負(fù)責(zé)向客戶介紹和提供有關(guān)個人貸款、存款產(chǎn)品咨詢，以及貸款營銷、調(diào)查、發(fā)放和貸后管理工作?！霸谖倚邪l(fā)放信用貸款之前，老百姓需要資金時間想到的是民間借貸。但民間借貸利率高，周期短，老百姓每年一大部分收入需要用于償還借款利息，無形中增加了生活和生產(chǎn)成本。自從我行投放了信用貸款后，基本每戶都能申請到我行農(nóng)牧戶小額信用借款，大幅度減少和杜絕了高利率民間借貸，迫使民間借貸利率大幅下降，基本與我行利率持平。”

“在‘雙基聯(lián)動’合作貸款模式下，銀行通過村委會就能真正了解到農(nóng)民群眾的生產(chǎn)經(jīng)營情況和誠信狀況，農(nóng)商銀行結(jié)合我們村實際，解決了村委會推薦的8戶村民共52萬元沒擔(dān)保抵押的貸款需求，貸款資金主要用于牛羊養(yǎng)殖業(yè)和建筑項目資金周轉(zhuǎn)，農(nóng)民特別歡迎這種貸款?！边@是青海省大通縣寶庫鄉(xiāng)張家灘村支書、大通農(nóng)商銀行寶庫支行掛職副行長陳國勝談到“雙基聯(lián)動”合作貸款模式試點工作時的體會。

實施信用修復(fù)重建

在推動農(nóng)牧區(qū)信用體系的過程中，如何讓農(nóng)牧民樹立信用意識并非易事。怎樣讓失信農(nóng)民改變觀念，真正變守信？這其中有一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，就是做好信用修復(fù)工作。

“在發(fā)放我行信用貸款之前，百姓需要資金時間想到的是民間借貸，民間借貸利率高，周期短，老百姓每年一大部分收入需要用于償還借款利息，不僅增加了百姓融資成本，無形中增加了農(nóng)牧戶的生活和生產(chǎn)成本?！崩蠲榻B道。

農(nóng)牧戶文化水平低，不了解貸款欠息、貸款逾期形成的征信記錄，因此，同仁農(nóng)商行響應(yīng)青海省聯(lián)社號召，開展整體性“信用修復(fù)”。

據(jù)李毛吉介紹，貸前調(diào)查時，對農(nóng)牧戶信用信息無法通過大數(shù)據(jù)、征信報告等先進(jìn)平臺進(jìn)行采集數(shù)據(jù)，無法甄別存在不良嗜好及民間借貸的農(nóng)牧戶，只能通過雙基聯(lián)動辦公室和逐戶調(diào)查來了解農(nóng)牧戶信用狀況，對貸款前期調(diào)查增加了很大的工作難度，因此就逐村逐戶進(jìn)行入戶調(diào)查、了解農(nóng)牧戶信用狀況。對此，李毛吉打趣道，入戶是個“土辦法”，但“百試百靈”。

“雙基聯(lián)動”也能夠在“信用修復(fù)”中發(fā)揮作用。銀行在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，村“兩委”可對申請村民材料的真實性進(jìn)行初審；在貸后管理環(huán)節(jié)，村“兩委”離村民近，在風(fēng)險預(yù)警、催收上更得力，如果村民到期還不上錢，村“兩委”對逾期原因更了解。

對于非主觀惡意拖欠逾期貸款的客戶，李毛吉也有針對性的措施。對他們采取有條件地收回再貸、分期收回等方式，幫助失信人員修復(fù)信用記錄，重拾發(fā)展信心，重建信貸關(guān)系，有效化解了失信人員貸款難問題。針對有發(fā)展項目、有一定還款能力、有勞動技能，但存在征信不良記錄的農(nóng)牧戶實施信用修復(fù)，現(xiàn)56戶農(nóng)牧戶信用得到修復(fù)重建，其中向50戶信用得到修復(fù)重建的農(nóng)牧戶發(fā)放貸款225萬元。

通過“雙基聯(lián)動+信用體系建設(shè)”的工作模式，推進(jìn)整村授信批量作業(yè)，青海助力信用體系得以持續(xù)覆蓋。至目前，累計評定15個信用縣、249個信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、2861個信用村、64.12萬戶農(nóng)牧信用戶，創(chuàng)評面達(dá)到全省總量的90%，實現(xiàn)了覆蓋鄉(xiāng)村、社區(qū)、城鎮(zhèn)、居民、農(nóng)牧戶的全域信用體系建設(shè)。

貸款支持特色產(chǎn)業(yè)

秋天的環(huán)青海湖地區(qū)，金色的草原一望無際，湖畔牧場上如星星般分布的居民點、“牧家樂”給草原增添了勃勃生機(jī)。

共和縣倒淌河鎮(zhèn)甲乙村與青海湖二郎劍景區(qū)一路之隔。依托得天獨厚的資源優(yōu)勢，甲乙村一帶賓館林立，車水馬龍。一家緊挨著一家的“牧家樂”更是游客如云，歌舞聲聲。在 “雙基聯(lián)動”試點村甲乙村。一進(jìn)村口，就看見村民松太加正在他的“牧家樂”門口招呼客人。在松太加家寬敞的帳篷里，松太加講起了他的經(jīng)營之道，以前，他家的主要收入完全依靠牛羊的養(yǎng)殖，收入不是太好。從去年6月份開始，他家利用多年的畜牧業(yè)收入，陸續(xù)修建了賓館用房80多間，辦起了占地50多畝的“牧家樂”。然而，在短短兩年的經(jīng)營過程中，松太加也遇到了新建房屋因為裝修資金不足，一直閑置的問題，旅游旺季接待能力受限。就在這時，共和縣農(nóng)村合作銀行及時地給予了松太加“雙基聯(lián)動”合作貸款33萬元，一下子緩解了經(jīng)營上的難題。在短短兩個月的時間里,“牧家樂”的經(jīng)營收入達(dá)到了18萬元。松太加高興地說，共和縣農(nóng)合行的這項新舉措，為我們經(jīng)營戶解了燃眉之急，還帶來了可觀的經(jīng)濟(jì)效益，真正托起了我們農(nóng)牧民群眾的致富夢想?。?/p>

“雙基聯(lián)動”合作貸款，是指基層金融機(jī)構(gòu)與“農(nóng)區(qū)、牧區(qū)、社區(qū)”基層黨組織發(fā)揮各自優(yōu)勢，共同完成對農(nóng)、牧戶和城鎮(zhèn)居民的信用評級、貸款發(fā)放及貸款管理等過程的聯(lián)動，旨在解決農(nóng)牧戶和城鎮(zhèn)居民貸款難等問題，切實落實金融普惠政策，打通金融服務(wù)“后一公里”。青海省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委書記、理事長王興源說。

作者：農(nóng)民日報·中國農(nóng)網(wǎng)記者 高文